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什么叫车辆抵押和车辆质押
发表于 2020-09-12 浏览:
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车贷可分为一手购车按揭贷款和二手车抵质押贷款,本文主要讨论二手车抵质押贷款。在众多的产品中,二手车抵质押贷款凭借其周期短、审批快、方便灵活的特点,备受金融机构、小贷公司、网贷平台、典当行等信贷机构的青睐。
 
在实践中,二手车抵质押贷款主要有车辆质押和车辆抵押两种业务类型。信贷机构在选择业务模式时,到底是该选择车辆抵押还是质押?这两种方式到底哪种更安全?
 
现本文结合相关法律规定及我们为客户提供服务的经验,对这两种模式分别展开分析。
 
随着民间借贷的日益繁荣,各种类型的借贷公司纷纷参与到市场交易过程中,小贷公司、民间借贷中介机构、P2P网贷成为银行贷款以外的、繁荣借贷市场的主力军。小贷公司、民间借贷中介机构、P2P网贷虽然各有特色,但就借贷产品而言,都是大同小异,在这里我们以线下业务为例展开分析。为方便表述,以下统称“借贷机构”。
 
车辆抵押与质押最大的区别点在于是否转移占有、是否需要办理登记。由于车辆抵押和质押的不同特点使得车辆抵押与车辆质押适用于不同的场合,如银行的一手购车汽车消费贷通常是采用车辆抵押的方式,客户因新车购置经费紧张,可以通过银行贷款的方式筹集资金购买车辆,不影响对车辆的使用。
 
如客户筹集借款不是为了购买新车,只是以车辆作为担保物筹得资金,在民间借贷的场合,借贷机构为了简化手续快速变现,可能更倾向于采用车辆质押的方式。这两种方式各有其特点,同时不同担保方式的选择对借贷机构来说风险各不相同。
 
一、什么是车辆质押?车辆质押有哪些风险?
 
(一)什么是车辆质押?
 
《物权法》第二百零八条将质押的定义为“为担保债务的履行,债务人或者第三人将其动产出质给债权人占有的,债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现质权的情形,债权人有权就该动产优先受偿。”
 
车辆质押,在业内通俗的说法是押车,即借款人为了申请借款将其依法所有的机动车交付给出借人,同时约定如果借款人到期不还钱的话,出借人有权对车辆进行处置。
 
(二)成立和生效要件
 
车辆质押需要以书面方式订立质押合同。《物权法》第二百一十条规定,设立质权,当事人应当采取书面形式订立质权合同。质权合同一般包括下列条款:(一)被担保债权的种类和数额;(二)债务人履行债务的期限;(三)质押财产的名称、数量、质量、状况;(四)担保的范围;(五)质押财产交付的时间。第二百一十二条规定,质权自出质人交付质押财产时设立。
 
通过上述规定,在质押关系中,质权合同自双方签订时生效,但质权是从质押财产交付时设立。因此,在车辆质押业务中,对于借贷机构而言转移车的占有是关键。
 
(三)车辆质押业务的特点
 
     在民间借贷中,车辆质押主要有以下几个特点:
 
     1.借款人对资金的需求比较急,通常都是急需资金周转,所以要求借贷手续尽量快;
 
     2.借款周期短,利率较高;
 
     3.车辆质押率一般在70%左右;
 
     4.借贷机构需要自行或委托第三方保管或存放相应车辆,一般需要24小时派人看管,为了防止车辆损坏,还需要定期给车辆打火热车;
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